Kodėl verta rinktis išsimokėjimą saulės elektrinei?
Kai pradedi galvoti apie saulės elektrinės įsirengimą, pirmasis klausimas dažniausiai būna – o iš kur paimti tuos kelis tūkstančius eurų? Taip, saulės elektrinė tikrai nėra impulsyvus pirkinys kaip nauji batai ar telefonas. Vidutinė namų saulės elektrinė Lietuvoje kainuoja nuo 4000 iki 8000 eurų, priklausomai nuo galios ir komplektacijos. Štai čia ir ateina į pagalbą bankai su savo finansavimo sprendimais.
Išsimokėjimas leidžia pradėti taupyti elektros sąskaitas jau dabar, o ne po kelerių metų, kai būsi sukaupęs reikiamą sumą. Pagalvok – kol taupi pinigus elektrinei, mokėsi dideles sąskaitas už elektrą. O pasirinkęs išsimokėjimą, jau kitą mėnesį po montavimo pradedi gaminti savo elektrą ir mažinti sąskaitas. Dažnai pasitaiko, kad sutaupyta suma už elektrą beveik padengia mėnesinę įmoką bankui. Tai tarsi mokėtum už elektrą tiek pat, bet po kelių metų turėsi savo elektrinę, kuri tarnaus dar 20-25 metus.
Kas siūlo geriausius kreditus saulės elektrinėms?
Lietuvos bankų rinka pakankamai konkurencinga, todėl pasirinkimas tikrai yra. Šiuo metu aktyviai saulės elektrinių finansavimą siūlo Swedbank, SEB, Luminor, Šiaulių bankas ir keletas kitų finansų įstaigų. Kiekvienas turi savo privalumų ir yra orientuotas į šiek tiek skirtingus klientus.
Swedbank dažnai išsiskiria greitu sprendimų priėmimu ir patogiu procesu internetu. Jei esi jų klientas, galima gauti sprendimą per kelias valandas. Palūkanų normos paprastai svyruoja nuo 4% iki 7% priklausomai nuo kredito termino ir tavo kredito istorijos.
SEB bankas pastaruoju metu aktyviai reklamuoja žaliuosius sprendimus ir siūlo specialias sąlygas aplinkosauginiams projektams. Kartais galima rasti akcijų su sumažintomis palūkanomis arba pirmuosius kelis mėnesius mokėti tik palūkanas.
Luminor turi lankstesnius sprendimus tiems, kas nori didesnių sumų ar ilgesnių terminų. Jei planuoji ne tik saulės elektrinę, bet ir kitus namų pagerinimus, gali būti verta pasižiūrėti į jų pasiūlymus.
Šiaulių bankas dažnai būna konkurencingas mažesnėms sumoms ir trumpesniems terminams. Jei tau reikia 3000-5000 eurų ir planuoji grąžinti per 3-5 metus, verta pasitikrinti jų sąlygas.
Į ką atkreipti dėmesį renkantis banką?
Palūkanų norma – tai pirmasis dalykas, į kurį žiūri visi. Bet tai tikrai ne vienintelis svarbus aspektas. Metinės palūkanų normos (BVKKMN) gali skirtis net 2-3 procentiniais punktais tarp skirtingų bankų, o tai per kelerius metus gali reikšti šimtus eurų skirtumo.
Tačiau yra ir kitų dalykų. Pavyzdžiui, administravimo mokesčiai. Kai kurie bankai ima vienkartinius mokesčius už kredito suteikimą – nuo 50 iki 200 eurų. Kiti ima mėnesinius mokesčius už kredito administravimą. Atrodo smulkmena, bet 5 eurai per mėnesį per 7 metus – tai jau 420 eurų.
Anksčiau grąžinimo galimybė irgi svarbi. Galbūt po metų gausi premiją ar paveldėsi pinigų ir norėsi greitai atsiskaityti. Kai kurie bankai leidžia tai padaryti be jokių baudų, kiti ima 1-2% nuo likusios sumos. Jei planuoji turėti tokią galimybę, būtinai tai aptark iš anksto.
Kredito terminas taip pat turi didelę reikšmę. Trumpesnis terminas reiškia didesnes mėnesines įmokas, bet mažiau sumokėtų palūkanų iš viso. Ilgesnis terminas – mažesnė mėnesinė našta, bet bendra kaina didesnė. Dažniausiai saulės elektrinėms siūlomi terminai nuo 3 iki 10 metų.
Kaip paskaičiuoti, ar išsimokėjimas tau naudingas?
Štai praktiškas pavyzdys. Tarkime, tavo saulės elektrinė kainuoja 6000 eurų. Dabar mokėsi apie 80 eurų per mėnesį už elektrą. Su saulės elektrine ta suma sumažėtų iki 20-30 eurų (nes visiškai atsikratyti sąskaitų nepavyks – lieka tinklo mokesčiai ir elektra žiemą).
Imk 6000 eurų kreditą 6% palūkanomis 7 metams. Mėnesinė įmoka būtų apie 90 eurų. Pridėk tuos 25 eurus, kuriuos vis tiek mokėsi už elektrą – gauni 115 eurus per mėnesį. Palygink su dabartiniais 80 eurais. Skirtumas – 35 eurai per mėnesį arba 420 eurų per metus.
Taip, pirmąjį laikotarpį mokėsi šiek tiek daugiau. Bet po 7 metų kreditas bus grąžintas, o tu mokėsi tik tuos 20-30 eurų per mėnesį. Per likusius 15-18 metų (saulės elektrinės garantinis laikas) sutaupysi apie 10 000-12 000 eurų. Atimk tuos 420 eurų per metus per 7 metus (2940 eurų) ir vis tiek lieka labai graži suma.
Be to, nepamiršk, kad elektros kainos auga. Jei dabar mokėsi 80 eurų, po 5 metų gali mokėti ir 120 eurų. O tavo įmoka bankui lieka ta pati.
Specialios programos ir subsidijos kartu su kreditu
Čia tampa dar įdomiau. Lietuvoje veikia įvairios paramos programos saulės elektrinėms. Pavyzdžiui, per Aplinką programą galima gauti iki 30% projekto vertės kompensaciją. Tai reiškia, kad už 6000 eurų elektrinę gali gauti 1800 eurų atgal.
Kai kurie bankai leidžia iš karto skaičiuoti su subsidija – t.y. skoliniesi ne 6000, o 4200 eurų. Kiti bankai duoda visą sumą, o tu pats vėliau, gavęs subsidiją, gali dalį kredito anksčiau grąžinti.
Yra ir savivaldybių programų. Kai kurios savivaldybės kompensuoja dalį palūkanų arba teikia vienkartinius priedus už atsinaujinančios energijos naudojimą. Verta pasitikrinti savo savivaldybės svetainėje – kartais apie tokias galimybes nedaug kas žino, o pinigai tiesiog laukia.
Dar vienas dalykas – PVM kompensacija. Jei esi fizinis asmuo ir įsirengi saulės elektrinę namams, gali susigrąžinti PVM. Tai dar apie 1000-1300 eurų už vidutinę elektrinę. Šiuos pinigus taip pat galima panaudoti kredito daliai anksčiau grąžinti.
Kokius dokumentus reikės paruošti?
Bankai nėra labai sudėtingi šiuo klausimu, bet tam tikrų dokumentų tikrai prireiks. Pirmiausia – pajamų patvirtinimas. Jei dirbi pagal darbo sutartį, pakaks pažymos apie pajamas iš darbdavio. Individualios veiklos vykdytojams gali prireikti VMI pažymos apie pajamas ir sumokėtus mokesčius.
Reikės ir saulės elektrinės įrangos tiekėjo pasiūlymo arba preliminarios sąskaitos. Bankas nori žinoti, už ką skolina pinigus ir ar suma reali. Čia praverčia, kad dirbtum su patikimais įmonėmis, kurios turi gerą reputaciją – bankai jas pažįsta ir greičiau priima sprendimus.
Jei esi namų savininkas, gali prireikti nuosavybės dokumentų. Butų savininkams kartais pakanka išrašo iš Nekilnojamojo turto registro. Kai kurie bankai prašo ir esamos elektros sąskaitos, kad įvertintų, kokia bus tavo nauda iš saulės elektrinės.
Dokumentų pateikimas dažniausiai vyksta internetu, nereikia bėgioti po bankus su popieriais. Sprendimas paprastai priimamas per 1-3 darbo dienas, o pinigai perveda tiesiogiai įrangos tiekėjui arba tau į sąskaitą.
Ar yra alternatyvų bankų kreditams?
Taip, yra keletas kitų būdų finansuoti saulės elektrinę. Vienas populiarių – lizingas. Tai veikia panašiai kaip automobilio lizingas. Tu moki mėnesines įmokas, o elektrinė formaliai priklauso lizingo kompanijai, kol visa suma išmokėta. Lizingo privalumas – dažnai greitesnis procesas ir mažiau reikalavimų nei banke. Trūkumas – paprastai brangiau nei kreditas.
Kai kurios saulės elektrinių įrengimo įmonės siūlo savo išsimokėjimo planus. Tai gali būti patogu, nes viską tvarko vienas tiekėjas. Tačiau būk atsargus – palūkanos kartais būna didesnės nei bankuose, ir sąlygos ne visada skaidrios. Visada paprašyk BVKKMN ir palygink su bankų pasiūlymais.
Yra ir energetinių bendruomenių modeliai, kur investuoji į bendrą projektą ir gauni nuolaidą už elektrą. Tai tinka tiems, kas negali įsirengti elektrinės savo name (pvz., gyvena nuomojamame būste) arba nori mažesnių investicijų.
Kada geriausia kreiptis dėl finansavimo?
Daugelis galvoja, kad reikia laukti specialių akcijų ar metų pabaigos. Iš tiesų, geriausias laikas – kai tu pats esi pasirengęs. Saulės elektrinė pradeda taupyti pinigus nuo pirmos saulėtos dienos, todėl kuo anksčiau ją įsirengi, tuo greičiau pradedi naudą jausti.
Tačiau yra keletas niuansų. Pavasaris ir vasara – tai aukštasis sezonas saulės elektrinių montavimui. Bankai žino tai ir kartais būna lankstesni su sąlygomis. Bet ir eilės ilgesnės, ir montavimo įmonės užimtesnės.
Rudenį ir žiemą konkurencija mažesnė, todėl gali derėtis dėl geresnių kainų tiek su įrengėjais, tiek su bankais. Nors elektrinė žiemą gamina mažiau energijos, ji vis tiek veikia, o pavasarį jau būsi visiškai pasirengęs produktyviausiam sezonui.
Jei planuoji pasinaudoti valstybės subsidijomis, stebėk, kada atsidaro nauji finansavimo langai. Paprastai tai būna metų pradžioje arba pavasarį. Pinigai išsiskirsto greitai, todėl verta būti pasiruošusiam iš anksto – turėti pasiūlymus, žinoti, kokią elektrinę nori, ir būti susitarusiam su įrengėjais.
Ką daryti, jei bankas atsisako duoti kreditą?
Pirma, nesijaudink – tai ne asmeninis įžeidimas. Bankai turi savo kriterijus, ir kartais tiesiog neatitinki jų reikalavimų. Galbūt neseniai keitei darbą, arba turi kitų įsipareigojimų, kurie sumažina tavo skolinimosi galimybes.
Pirmas žingsnis – pasikalbėk su banko atstovu ir sužinok tikslią priežastį. Kartais problema lengvai sprendžiama. Galbūt pakanka pridėti bendraturčio, kuris taip pat pasirašys sutartį, arba sumažinti kredito sumą.
Jei vienas bankas atsisakė, kreipkis į kitus. Kiekvienas bankas turi savo vertinimo sistemą, ir tai, kas netinka vienam, gali būti priimtina kitam. Nepasidavęs po pirmo „ne”, gali gauti „taip” kitoje vietoje.
Dar viena galimybė – atidėti projektą keliems mėnesiams ir per tą laiką pagerinti savo finansinę situaciją. Galbūt sumokėti kitus smulkius kreditus, padidinti santaupas arba stabilizuoti pajamas. Bankai vertina ne tik tai, kiek uždirbi, bet ir kaip tvarkingai valdi savo finansus.
Kai saulė šviečia tavo naudai ir banko palūkanos nebegąsdina
Saulės elektrinė su išsimokėjimu – tai ne finansinė našta, o investicija į savo ateitį. Taip, teks mokėti mėnesines įmokas, bet kartu jau dabar pradėsi taupyti elektros sąskaitas ir prisidėsi prie švaresnės aplinkos.
Rinkdamasis banką, neskubėk. Paprašyk pasiūlymų iš kelių bankų, palygink ne tik palūkanas, bet ir visas papildomas sąlygas. Paskaičiuok, kokia bus reali mėnesinė našta ir kaip ji atrodys po kelių metų, kai elektros kainos dar pakils.
Nepamiršk ir paramos programų – jos gali sumažinti tavo kredito sumą trečdaliu ar net daugiau. O tai jau visai kita istorija – ir mažesnės įmokos, ir greičiau išsimokėsi.
Svarbiausia suprasti, kad saulės elektrinė dirba tau 25 metus ir ilgiau. Net jei 7 metus mokėsi kreditą, lieka dar 18 metų beveik nemokamos elektros. Tai kaip mokėti už butą nuomą 7 metus, o paskui gyventi jame nemokamai dar 18 metų. Skamba gerai, ar ne?
Taigi, jei svarstai apie saulės elektrinę, bet stabdo pinigų klausimas – nebijok pasižiūrėti į išsimokėjimo galimybes. Šiuolaikiniai bankų pasiūlymai yra lankstūs, sąlygos konkurencingos, o procesas paprastas. Saulė šviečia visiems vienodai, bet išmintingai pasinaudoti jos energija ir finansavimo galimybėmis – tai jau tavo pasirinkimas.
